연말정산 세액공제를 위한 연금저축보험 및 연금저축펀드 비교 추천

연말정산 세액공제를 위해 뭘 할수 있을까?

직장인들이나 자영업자분들. 한해가 지나가고 다음년 초가 되면 연말정산을 하시죠? 이때마다 수많은 항목들에 내가 쓴 돈들을 입력하며 왜 전통시장은 더 안갔을까. 왜 대중교통은 많이 이용하지 못했을까. 왜 연금저축이나 IRP를 하지 않았나 후회하시는 경우를 많이 봤습니다. 이번 포스팅에서는 연금저축보험 및 연금저축펀드, IRP에 대해서 설명드리고 이것들의 장단점은 무엇인지? 어떻게 연금저축을 활용하면 좋을지? 설명드릴테니 아래 글을 끝까지 읽어봐 주시기 바랍니다.

 

왜 연금저축을 하는데 정부에서 세액공제까지 해주지?

엇그제 인가요? 라디오에서 우리나라가 세계최초로 사망자보다 출생자가 적은 상황이 시작되었다고 합니다. 우리나라는 그동안 고령사회, 고령화사회를 거쳐 앞으로는 인구가 줄거다 라는 이야기를 들었지 정말 이제는 사망자보다도 출생자가 적은 사회가 되어버렸습니다. 

영국BBC메인뉴스(한국 인구절벽)

우리나라는 고령화사회로써 노인의 비율이 매우 높은 나라 입니다. 근데 이 노인들이 젊었을 때 투자도 잘하고, 저축도 잘해서 노후를 풍요롭게 지내면 좋으련만, 자식들 대학보내고, 집사주고 하느라고 정작 노인들이 일하는 이상한 나라가 되었습니다. 미국은 은퇴한 노인들이 풍요롭게 여행도 다니고 여유로운 생활을 한다는데, 우리나라의 경우 택시운전, 막노동등등 늙어서도 노동을 하는 경우를 주변에서 많이 보실겁니다.

정부는 국민들이 퇴직 후 노인이 되어 특별한 소득 없이도 연금으로 생활이 가능하게 국민연금제도를 운영중인데 이걸로도 부족하니 개인연금이나 퇴직연금활성화를 하게 하기 위해서 직장인들이나 자영업자들이 매년 내야될 세금에서 일부를 감면해주는 '세액공제'라는 제도를 통하여 다수의 국민들이 연금저축이나 IRP에 가입하게끔 하고 있습니다. 

 

연금보험과 연금저축, 연금저축펀드의 차이는 뭘까?

보험사에서 운용하는 연금저축에는 두가지가 있습니다. 바로 연금저축과 연금보험. 먼저 이 두가지의 차이부터 설명드릴텐데요. 

연금보험	연금저축보험
매년 세액공제 안됨	매년 세액공제 가능
10년이상 유지시 이자소득세 15.4% 면제	향후 연금 수령시 연금소득세 부과
증권사 연금저축펀드로 이전 불가	증권사 연금저축펀드로 이전 가능

연금보험은 매년 세액공제는 되지 않지만 10년이상 유지할 경우 이자소득세 15.4%를 면제해 줍니다. 그러나 요새 유행인 연금저축보험에서 연금저축펀드로 갈아타기가 불가 합니다. 

연금저축보험의 경우 매년 세액공제가 가능합니다.(연금저축펀드도 동일)

세액공제 표

쉽게 소득구간별로 세액공제한도가 나뉘어 있는데, 근로소득자의 경우 연봉5500만원 이하이시면 년간 400만원까지 16.5% 공제가 가능 합니다. 즉 월납입 보험료가 약 33만원을 내면 딱 400만원 맥시멈이 됩니다. 연봉이 5500만원 이상 1억 2천만원 이하일 경우 13.2%를 적용 받습니다. 

그리고 한시적으로 50세 이상인분들의 세액공제한도를 600만원으로 상향 해주었습니다. 얼른 가입하셔야 되겠습니다. 

연금저축펀드는 위 연금보험과 저축보험과는 달리 증권사에서 가입하며, 펀드와 ETF에 직접 투자가 가능 합니다. 요새 대형주위주의 장세가 이 때문일거라고 저는 생각 합니다. 연금저축보험에서 연금저축펀드로 이동이 가능하기 때문에 꽤 많은 자금이 증권사 연금저축펀드로 몰렸는데요. ETF가 대형주 위주의 상품이 많다보니 사람들의 투자자금이 ETF에 투자가 되고-> 대형주 장세가 이어지는 것 입니다. 

연금저축펀드와 연금저축보험의 차이(IRP란?)

그러나 파생상품(인버스, 레버리지)등의 투자는 제한이 되며, 원금보장을 해주지 않습니다. 연금보험이나 연금저축보험의 경우 이율은 낮지만 원금을 보장해주는데 반면, 연금저축펀드는 원금보장이 되지 않습니다. 장단점이 있습니다. 

많이 질문주시는것중 두가지가 있습니다. 

Q. 연금저축펀드에 이체한 현금 기준인가요? 펀드나 ETF손실시 그만큼 세액공제가 안되는건가요? 

A. 1년간 연금저축펀드계좌에 '이체'한 현금 기준 입니다. 즉 매월 33만원씩 납부시 년간 400만원 세액공제가 가능합니다. 손실이 났건 수익을 봤건 간에 말입니다. 연금저축펀드 계좌로 이체만 해놓고 펀드나 ETF매매를 안해도 상관없습니다. 이체기준!

연금저축펀드와 연금저축보험 차이점은?

 

 

IRP는 무엇이며 어떻게 활용하는게 좋을까?

IRP란 퇴직연금을 말합니다. 이 IRP는 연 700만원 한도까지 세액공제가 되는데요. 그럼 연금저축펀드고 연금저축보험이고 IRP만 하면되지 않나? 생각하실 수 있지만, 이 IRP의 경우는 자금의 70%는 펀드나 ETF 매매가 가능하지만, 30%는 무조건 안전자산에 투자해야 합니다. 이를테면 국채나 MMF 입니다.

때문에 400만원은 연금저축펀드나 연금저축보험으로, 나머지 300만원은 IRP로 운용하는게 좋습니다. 연금저축 400만원 + IRP 700만원은 불가하고 총합이 700만원까지 입니다.

연금저축보험과 연금저축펀드의 차이 글 도움이 되셨나요? 도움이 되셨다면 아래 로그인이 필요 없는 ♡버튼 부탁드리며, 무사어판 주식투자 연구소내 좋은 자료들이 많으니 한번 둘러보시면 좋겠습니다. 감사합니다.

읽으면 돈이 되는 글

[금융관련/보험] - 보험약관대출 보험계약대출 받는 방법

[금융관련/보험] - 가족일상생활배상책임보험 배상 후기 및 방법(애플케어 없는경우)

[금융관련/보험] - 실비보험 통원(외래) 청구금액 계산하기

[금융관련/보험] - 용종제거 보험 청구 하는 방법(실비, 수술비, 암진단금)

[금융관련/보험] - 자동차사고 및 교통사고 대인합의금 많이 받는 방법(입원)

[금융관련/보험] - 사랑니 발치(스케일링포함) 실비청구 하는법

[금융관련/보험] - 자동차사고 대인 합의금 많이 받는 법(통원치료)